Web3は消費者のクロスボーダー決済体験をどのように再構築するか

消費者のクロスボーダー決済習慣が変化しています。人々はいくつかの支払い方法を試していますが、より良い選択肢を探しています。VISAのCEOが言ったように、「過去5年間で、支払い方法の変化は過去50年間よりも大きい。」

ブロックチェーン技術とデジタル通貨が進化を続ける今日、支払い方法の変化の背後には記帳方法の変化があります——それがブロックチェーンという公開され透明なグローバル公共台帳です。

人類の記帳方法の変化は数千年の間にたった三回しか起こらず、その都度、経済形態や社会構造に深い影響を与え、技術と文明の協調進化を反映している。

• スメール時代の単式簿記は、人類が初めて口頭伝達の制限を突破し、初期の貿易と国家形成を促進しました；
• 複式簿記はルネサンス時代の商業革命を推進し、銀行や多国籍企業の出現を促進し、商業信用を確立しました;
• 2009年にビットコインが推進した分散型台帳は、分散型金融、信頼メカニズムの変化、そしてデジタル通貨の興起を促しました。

この変革は進化し続けており、ブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3決済を促進し、現実社会のあらゆる側面に深く浸透しています。

この記事は、消費者のクロスボーダー決済に関する調査報告を利用し、市場事例を通じてWeb3決済が現在の消費者のクロスボーダー決済の主要なシナリオに対する解決策を提案し、Web3決済の未来を展望します。

! Web3決済を探る10,000語:消費者の国境を越えた決済のWeb3変革

一、増加し続けるクロスボーダー決済市場

クロスボーダー決済市場は爆発的に成長しています。消費者のクロスボーダー決済はこれまで以上に頻繁で、2027年までに関連する決済は250兆ドルに達すると予想されています。

30%の人々が毎週越境ECで海外購入を行い、45%の人々が毎月送金を行い、66%の人々が毎年海外旅行をしています。消費者は平均して7種類の異なる支払い方法のうち4種類を使用しており、わずか16%の人々がデフォルトの支払い方法を常に使用しています。

現在、消費者の国際送金に対するニーズを完全に満たす支払い方法は存在していませんが、約80%の消費者は依然として従来の銀行を利用して国際送金を行っています。消費者は、安全で信頼できる国際送金プロバイダーを必要としています。

2023年6月から2024年6月の間に、7.71億人が国境を越えた取引を行い、主に電子商取引、旅行、送金によって推進されました。

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1.1 主要なシーンと方法

A.クロスボーダーEC

80%の消費者が越境ECでのショッピングを選択し、67%の人が毎月越境消費を行っています。2026年までに、世界のB2C EC市場規模は8.3兆ドルを突破することが予想されています。消費者はシンプルで使いやすく、安全で信頼できる支払い方法を求めています。

B. 国境を越えた旅行

3人中2人が国境を越えた旅行の経験を持ち、52%の人が毎年1回以上旅行します。旅行者は、旅行を心から楽しむためにシンプルで安全な支払い方法を必要としています。

C. クロスボーダー送金

10人中4人が国境を越えた送金サービスを利用しており、45%の人が毎月送金を行っています。2028年までに、国境を越えた送金市場の規模は1兆ドルを突破すると予想されています。消費者は安全で信頼性のある国境を越えた送金手段を切実に求めています。

消費者は平均して以下の7種類のクロスボーダー決済手段のうち4種類を使用しています:

1. 電子決済方法
2. クレジットカードまたはデビットカード
3. P2P転送
4. 銀行振込
5. オンライン送金
6. プリペイド式トラベラーズチェック/カード
7. 現金

1.2 現在は消費者に対してクロスボーダーサービスを提供する適切な時期です

越境取引市場は巨大で、成長を続けています。ますます多くの消費者が頻繁に越境決済を行っていますが、従来の取引は往々にして遅く、コストが高く、透明性に欠けています。これは完全に変えることができます。

消費者は現在、さまざまな支払い方法を使用しています。各消費者は異なる支払いソリューションを試みており、最適な方法を積極的に模索しています。彼らはより多くの選択肢を求め、ガイダンスを希望しています。今は彼らの選択に影響を与える重要な時期です。

消費者は安定した支払い習慣と信頼できるパートナーを必要としています。市場競争は激化し、新しいサービスで新しい顧客を引き付ける機会があり、ワンストップソリューションで既存の顧客を維持する機会もあります。同時に、他の競合他社が先に進むリスクも存在します。

信頼の基盤は無視できません。越境取引において、信頼、安全性、そして信頼性は極めて重要であり、消費者はこれらの要素に非常に敏感です。顧客の信頼を得ることは、長期的な協力関係を築くための鍵です。

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二、消費者のクロスボーダー決済の主要なシーンとモデル

2.1 クロスボーダーEC

過去一年、世界中約5.89億人が越境EC取引に参加しました。72%がアマゾンやeBayなどの主流プラットフォームを通じて実体商品を購入し、44%がデジタル製品を購入しました。わずか30%がソーシャルメディアを通じて買い物をしており、これはデータ漏洩への懸念に関連している可能性があります。

消費者は主にクレジットカード、デビットカード、またはデジタルアプリの支払いサービスを選択します。51%がクレジットカードまたはデビットカードを使用し、36%がデジタルアプリの支払いサービスを選び、一部は電信送金やP2Pサービスを利用しています。

異なる国の消費習慣には違いがあります:

ドイツ：消費者はクレジットカードやデビットカード(を最も使用したくないと考えており、デジタルアプリの支払いサービス)を49%(、銀行振込や電信送金)を35%(を好んでいます。

フィリピン: 消費者が選ぶデジタルアプリの支払い方法)49%(は、伝統的な銀行システムにアクセスできない消費者が48.2%いることに関連している可能性があります。

越境ECの決済シーンは、主に消費者が自国で、海外のECプラットフォームの決済ゲートウェイを通じて支払いを行うことです。決済ゲートウェイは、クレジットカードやデビットカード)をカード組織ネットワーク(を通じて、Paypal、Apple Pay)を通じてデジタルアプリで支払う方法、銀行送金(をSWIFTネットワーク)を通じて行うなど、さまざまな決済方法を結びつけます。

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( 2.2 国境を越えた移動

2/3の回答者が過去1年間に海外旅行をした経験があり、62%がクレジットカードまたはデビットカードを使用して旅行を予約しました。ほとんどの回答者は旅行中に同じ支払い方法を使用しています。

シンガポール)86%###とアラブ首長国連邦(84%)の消費者が海外旅行する割合が最も高い。13の市場の中で、各国の約50%の回答者が過去1年間に海外旅行をした。

カナダの旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の支払い方法の割合は10％未満です。ブラジルの旅行者はクレジットカードを使用する可能性が最も低く、( 50％未満です)。これは歴史的に高いクレジットカード金利とPIX即時支払いプラットフォームの広範な採用に関連している可能性があります。

支払いシーンは、消費者が自国のデビットカードまたはクレジットカードを使用して海外の店舗でカード支払いを行ったり、デジタルアプリ決済プラットフォームでQRコードをスキャンして支払ったりすることが多い。

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( 2.3 クロスボーダー送金

40%の回答者が過去12ヶ月に送金または受取を行った。銀行振込や電信送金が最も一般的である。UAE)87%###やフィリピン(74%)など、移民労働者が多い国々での送金の受取比率が最も高い。

2023年、低所得国と中所得国への送金総額が3.8%増加し、6690億ドルに達しました。アジア太平洋地域では、中国、インド、シンガポールの送金活動が活発です。デジタルアプリの支払いは、安全性と使いやすさから、送金者にますます好まれています。

アメリカは、国境を越えた送金を利用するユーザーの割合が最も高く(、35%)です。アラブ首長国連邦の消費者は、国境を越えた送金に銀行または電信を利用する割合がそれぞれ同じ(、53%)です。

国境を越えた送金は通常、銀行ネットワークを通じて行われます。発展した国の大銀行間に決済口座がある場合、取引プロセスは比較的簡単です。そうでない場合は、「代理銀行」を通じて取引を行う必要があります。小規模な通貨や送金困難な国の代理銀行モデルは、利益を大幅に侵食し、消費者にとって大きな負担となります。世界的に見て、送金の平均コストは送金額の6.62%を占めています。

消費者は、クロスボーダー決済が日常の決済と同じように便利でスムーズであることを期待しており、迅速で透明性が高く効率的で、即時入金が行われ、多日の決済待ちを避けることを望んでいます。

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三、クロスボーダー決済の特徴と課題

( 3.1 クロスボーダー決済はますます一般的かつ頻繁になっています

国境を越えた支払いは、地域の消費者の間で一般的かつ頻繁です。相当数の消費者が毎月、毎週、さらにはそれ以上の頻度で国境を越えた支払いを行っています。

84%のZ世代と83%のミレニアル世代は、過去1ヶ月以内にクロスボーダートランザクションを行いました。68%のベビーブーマー世代とそれより年長のグループも、過去1ヶ月以内にクロスボーダートランザクションを行っており、彼らは追いついてきています。

) 3.2 支払い方法は固定されておらず、習慣がまだ形成されていません

消費者は現在、越境消費とサービスの支払い方法に明確な好みを形成していません。越境ECと越境旅行の分野では、50%以上の消費者が伝統的な銀行を通じてクレジットカードまたはデビットカードで支払っていますが、それが唯一の選択肢ではありません。デジタルアプリの支払いサービスも非常に人気があります。

国境を越えた送金において、消費者は支払い方法をより多様化しています。銀行振込や電信送金サービスが最も広く利用されていますが、多くの消費者はデジタルオンライン送金サービス、クレジットカードまたはデビットカード、さらにはP2Pサービスも利用しています。

3.3 消費者はより多くの選択肢を求めている

ほとんどの消費者は、国境を越えた支払いにおいてより多くの選択肢を望んでいます。5分の1の消費者は、現在の国際取引で選択できる支払い方法が不十分であると述べています。12分の1の消費者は、選択肢が多すぎると考えています。

越境送金の消費者は、特に選択肢が多いことを重視しています###76%###。フィリピン(88%)とメキシコ(82%)の消費者にとって、このニーズは特に重要です。スウェーデン(53%)、イギリス(53%)、フランス(52%)など、豊富な決済オプションを持つ国でも、消費者はより多くの選択肢を望んでいます。

選択肢が増えることは、より激しい競争を意味します。消費者は不満を感じたり、より多くの選択肢が必要だと感じた場合、他のサービスプロバイダーに躊躇なく切り替えます。

スウェーデン、シンガポール、アラブ首長国連邦などのクロスボーダー決済の重要市場では、クロスボーダー決済に参加している消費者の約半数が、資金移動の柔軟性を得るために、複数の口座に資金を保管することを好んでいます。

71%の消費者は、さまざまな支払いオプションをいつどのように使用するかをよりよく理解するためのガイダンスを求めています。彼らは安全性、使いやすさ、明確なガイダンス、そして安定した支払い習慣を必要としています。

( 3.4 セキュリティは必須条件であり、選択肢ではない

消費者の支払いの安全性への信頼は非常に重要です。安全性は常にクロスボーダー決済ソリューションを選択する際の最優先事項です。消費者が最も重視するのは、安全性)63%###、信頼(51%)、信頼性(49%)、そして費用(49%)です。

5分の1の消費者(21%)は、国境を越えた取引を行う際に不愉快な経験をしたことがあります。国際送金の消費者は、より多くのネガティブな経験を報告する可能性があります(31%)。

約三分の二の消費者が、詐欺リスクが原因で特定のクロスボーダー決済手段の使用を断念したと述べています。クロスボーダー送金の消費者や若い世代、さらにアラブ首長国連邦、フィリピン、メキシコ、ブラジルからの消費者は、詐欺を懸念して特定の決済手段の使用を停止する可能性が高いです。

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四、VISAのクロスボーダー決済ソリューション——VISA Direct

( 4.1 VISA Directとは

VISA Directは、国内および国際的な資金送金をほぼリアルタイムで実現する支払いプラットフォームです。このプラットフォームは、VISANetのグローバルネットワークの処理能力を利用して、支払い発起者が加盟店を通じて資金を直接に送金できるようにします。