encriptación de pagos: ¿por qué se ha convertido en el superconductor de los pagos tradicionales?
Con el desarrollo de la tecnología blockchain, se está construyendo gradualmente un ecosistema de pagos encriptados paralelo al sistema financiero tradicional. Hasta 2024, los canales de pago encriptados han manejado un volumen de 200 mil millones de monedas estables, así como un volumen de transacciones de 5.62 billones de dólares en monedas estables. Esta cifra ya se acerca al volumen total de transacciones anual de Mastercard. Según un informe de ARK Invest, el volumen de transacciones anual de monedas estables alcanzará los 15.6 billones de dólares en 2024, lo que representa aproximadamente el 119% y el 200% de Visa y Mastercard, respectivamente.
La popularización y adopción masiva de la encriptación de pagos se ha convertido en un hecho indiscutible. Como dijo el CEO de una empresa de pagos, los canales de pago encriptados son los superconductores de los pagos. Constituyen la base de un sistema financiero paralelo, ofreciendo tiempos de liquidación más rápidos, costos más bajos y la capacidad de operar sin problemas a nivel transfronterizo. Esta idea ha madurado gradualmente tras diez años de desarrollo, y hoy en día, cientos de empresas se dedican a convertirla en realidad. En la próxima década, se espera que los canales encriptados se conviertan en el núcleo de la innovación financiera y impulsen el crecimiento económico global.
Sin embargo, aún hay muchos problemas que necesitan ser resueltos:
Mercado de transacciones: 16 billones de dólares
Financiamiento comercial: 89 billones de dólares
Remesas: 4 billones de dólares en fondos anticipados
La tasa de comisión promedio para transferencias internacionales es cercana al 7%
3-5 días hábiles para la llegada
14 mil millones de personas sin cuenta bancaria
Este artículo analizará desde la perspectiva de los pagos tradicionales cómo los canales de pago encriptación basados en blockchain aportan utilidad a los pagos tradicionales, y explorará múltiples escenarios de aplicación real y predicciones futuras.
I. Canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero necesitamos comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y su mecanismo de funcionamiento.
1.1 Red de organizaciones de tarjetas
Aunque la estructura de la red de organizaciones de tarjetas de crédito es compleja, los principales actores en las transacciones con tarjetas de crédito no han cambiado en los últimos 70 años. Los principales incluyen cuatro roles:
Comerciante
Titular de la tarjeta
Banco emisor
Banco adquirente
El banco emisor proporciona tarjetas de crédito o débito a los clientes y autoriza la transacción. La entidad adquirente, por su parte, se encarga de recibir los pagos en nombre del comerciante y garantizar que los fondos lleguen a su destino.
La red de organizaciones de tarjetas de crédito proporciona canales y reglas para los pagos con tarjeta de crédito, conectando a los adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de compensación, estableciendo reglas de participación y determinando las tarifas de transacción. La ISO 8583 es el principal estándar internacional que define la forma en que se intercambia la información de pago con tarjeta de crédito.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito se dividen en dos tipos: "abiertas" y "cerradas". Las redes abiertas como Visa y Mastercard implican la participación de múltiples partes, mientras que las redes cerradas como American Express son gestionadas por una sola empresa que maneja todo el proceso.
La economía del pago es muy compleja, hay múltiples tarifas en la red:
Tarifa de intercambio: cobrada por el banco emisor, generalmente representa la mayor parte del costo total de la transacción.
Costo del mazo: la red de organización de cartas cobra, utilizado para compensar los servicios que proporciona.
Tarifa de liquidación: cobrada por la institución adquirente, generalmente es un porcentaje del monto de la transacción.
La estructura del mercado real es más compleja e involucra a múltiples participantes, como pasarelas de pago, procesadores de pago y proveedores de servicios de pago.
1.2 sistema de liquidación automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, propiedad de los bancos que la utilizan. Se estableció originalmente en la década de 1970, y se popularizó ampliamente después de que el gobierno de EE. UU. comenzara a usarla para enviar pagos de seguridad social. Hoy en día, ACH se utiliza ampliamente para el pago de salarios, el pago de facturas y transacciones B2B.
Las transacciones ACH se dividen principalmente en dos tipos: remesas y retiros. El proceso involucra al iniciador, la institución financiera del iniciador (ODFI), la institución financiera del receptor (RDFI) y el operador de ACH.
El sistema ACH ha estado trabajando para satisfacer las demandas modernas. En 2015 se lanzó "ACH del mismo día", pero aún depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, y tiene limitaciones como el límite de transacción individual.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia eléctrica es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor. Los dos principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata, como transacciones de valores, grandes transacciones comerciales y compras de bienes raíces.
A diferencia de las redes de pago convencionales de procesamiento por lotes, las transferencias electrónicas modernas utilizan un sistema de liquidación en tiempo real y de monto total (RTGS), donde cada transacción se liquida individualmente en el momento en que ocurre. Fedwire es un sistema RTGS, mientras que CHIPS es un sistema de liquidación por compensación neta.
SWIFT, como una red de información global, proporciona a las instituciones financieras servicios seguros de intercambio de información estructurada, pero no es un sistema de pagos en sí mismo.
Dos, casos de uso reales
La encriptación de pagos tiene ventajas claras en ciertos escenarios específicos:
Regiones donde el uso del dólar tradicional está limitado pero la demanda es alta, como Argentina, Venezuela, Nigeria, etc.
Escenarios de globalización de pagos, porque la red de blockchain no está limitada por fronteras.
Tiempo limitado o preferencia por pagos más altos
Escenario de red bancaria de agentes ineficiente
En comparación, en países desarrollados donde la tasa de uso de tarjetas de crédito es alta o ya existe un sistema de pago en tiempo real, la atracción de los pagos encriptación es menor.
2.1 Recepción de pagos por comerciantes
La adquisición de comerciantes puede dividirse en dos tipos: integración frontal e integración posterior. El método frontal permite a los comerciantes aceptar pagos en encriptación directamente, mientras que el método posterior puede proporcionar a los comerciantes una liquidación más rápida y más canales de obtención de fondos.
Desde la perspectiva regional, la mayor parte del volumen de transacciones proviene de empresas que venden productos a consumidores en países/regiones que adoptaron la encriptación en sus inicios. Desde el punto de vista de los comerciantes, la principal demanda proviene de sectores como las apuestas en línea y las empresas de corretaje de acciones al por menor.
2.2 tarjeta de débito
Conectar tarjetas de débito directamente a billeteras de contratos inteligentes no custodiales ha creado un puente poderoso entre la blockchain y el mundo real. Esto es especialmente popular en los mercados emergentes, reemplazando gradualmente a los bancos tradicionales. Las personas de alto patrimonio también están utilizando cada vez más estas tarjetas como herramienta para consumir a nivel global.
2.3 remesas
Las remesas se refieren a que los trabajadores en el extranjero envían dinero desde el país donde trabajan de regreso a su patria. En 2023, el total de remesas a nivel mundial fue de aproximadamente 656 mil millones de dólares. Los sistemas tradicionales de remesas son costosos, con una tarifa promedio del 6.4% del monto enviado.
La encriptación de pagos puede ofrecer una forma de remesas internacionales más rápida y económica. El volumen principal de transacciones proviene de Estados Unidos hacia América Latina, India y Filipinas.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación. Los sistemas de pago tradicionales son ineficientes en este ámbito, y los pagos pueden tardar semanas en liquidarse. Los canales de pago encriptados pueden reducir significativamente el tiempo de liquidación y los costos.
Los principales casos de uso de los pagos B2B incluyen:
Pago a proveedores XB: el importador paga a los proveedores
XB cuentas por cobrar: las empresas con clientes globales reciben fondos más rápido
Operaciones financieras: mejorar la gestión financiera de la empresa, acelerar la expansión global
Pago de ayuda: las organizaciones no gubernamentales distribuyen fondos de ayuda a los agentes locales
2.5 recibo de sueldo
La encriptación de pagos es especialmente adecuada para pagar a freelancers y contratistas, especialmente en mercados emergentes. Esto puede permitir que más fondos vayan directamente al bolsillo del destinatario, en lugar de fluir hacia intermediarios.
2.6 Aceptación de moneda para depósitos y retiros
La aceptación de monedas para depósitos y retiros es un mercado muy competitivo. En los últimos años, el mercado ha madurado, y muchas empresas operan de manera sostenible y ofrecen canales de pago locales a nivel global. Los canales P2P dependen de redes de "agentes" locales, siendo especialmente comunes en regiones como África.
Tres, Licencia de Regulación y Cumplimiento
Obtener la licencia regulatoria es un paso necesario para expandir el ámbito de aplicación de la encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades ya autorizadas o obtener la licencia de forma independiente. La primera opción permite una rápida entrada al mercado, pero con márgenes de beneficio más bajos; la segunda requiere una gran inversión inicial, pero puede ofrecer productos más completos.
Implementar una cobertura de permisos global es extremadamente desafiante, ya que cada región tiene regulaciones únicas sobre la transferencia de moneda. Solo en Estados Unidos se requieren varios tipos diferentes de licencias. Las startups no custodiales y que no tocan el flujo de fondos a menudo pueden eludir los requisitos de licencia instantánea y entrar al mercado más rápidamente.
Cuatro, Desafíos
La encriptación de pagos enfrenta múltiples desafíos:
El problema de si fue primero el huevo o la gallina: la interdependencia entre consumidores y comerciantes.
Alta tasa de fallo en la aceptación de divisas para depósitos y retiros, obstáculos en la experiencia del usuario, altos costos y calidad inconsistente.
Problemas de privacidad: La transparencia de las actividades en la cadena puede generar riesgos de seguridad.
Dificultades para establecer relaciones bancarias: la encriptación de pagos sigue siendo considerada como "actividad de alto riesgo"
La conformidad necesita mejorar: incluyendo la conformidad con AML/KYC, reglas de viaje, etc.
Cinco, perspectivas futuras
En los próximos 5 años, la industria de pagos encriptados podría mostrar las siguientes tendencias:
El volumen de pagos anuales alcanzará entre 200 mil millones y 500 mil millones de dólares, impulsado principalmente por los pagos B2B.
Más de 30 nuevos bancos en todo el mundo lanzan de manera nativa en el canal de pago encriptación.
Aumento de fusiones y adquisiciones entre empresas de tecnología financiera y empresas de encriptación.
Tres redes de encriptación diseñadas específicamente para pagos están surgiendo
El 80% de los comerciantes en línea aceptan encriptación como forma de pago.
La red de organizaciones de tarjetas se expande para cubrir aproximadamente 240 países y regiones.
La mayoría de los 15 principales canales de remesas en todo el mundo se completan a través de encriptación.
La tecnología de privacidad en cadena se ha adoptado ampliamente
El 10% del gasto en ayuda externa se envía a través de canales de encriptación.
La estructura del mercado de aceptación de divisas de entrada y salida tiende a estabilizarse
El número de proveedores de aceptación de moneda P2P ha aumentado significativamente.
Más de 10 millones de trabajadores remotos reciben pagos a través de encriptación.
El 99% de los negocios de agentes de IA se realizan a través de canales de pago encriptación.
25 bancos asociados conocidos en Estados Unidos apoyan a las empresas de encriptación de pagos.
Las instituciones financieras intentan emitir su propia encriptación estable.
Integración de funciones de pago encriptación en plataformas de mensajería grandes
Las compañías de préstamos y crédito comienzan a recibir y enviar pagos a través de canales de encriptación.
La tokenización masiva de stablecoins no dolarizadas, que da lugar a un mercado de divisas en la cadena.
CBDC todavía se encuentra en fase experimental, aún no ha alcanzado una escala comercial.
Seis, conclusión
La encriptación de los canales de pago se está convirtiendo en el superconductor de los pagos, trayendo liquidaciones más rápidas, tarifas más bajas y operaciones transfronterizas sin inconvenientes al sistema financiero global. A pesar de enfrentar numerosos desafíos, en la próxima década, se espera que los canales encriptados se conviertan en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global. A medida que la tecnología avanza constantemente y el entorno regulatorio se perfecciona gradualmente, veremos que la encriptación de pagos desempeña un papel importante en más áreas.
Esta página puede contener contenido de terceros, que se proporciona únicamente con fines informativos (sin garantías ni declaraciones) y no debe considerarse como un respaldo por parte de Gate a las opiniones expresadas ni como asesoramiento financiero o profesional. Consulte el Descargo de responsabilidad para obtener más detalles.
14 me gusta
Recompensa
14
6
Compartir
Comentar
0/400
BuyHighSellLow
· 08-02 05:26
Superconductores sin fisuras en la frontera
Ver originalesResponder0
HashBrownies
· 08-01 08:18
Gana con una jugada de MIZHI.
Ver originalesResponder0
ImpermanentPhilosopher
· 07-31 02:05
El viejo dinero siempre fluirá hacia lo bueno.
Ver originalesResponder0
ShamedApeSeller
· 07-31 02:01
Los datos lo explican todo.
Ver originalesResponder0
ReverseFOMOguy
· 07-31 01:53
La encriptación se ha convertido en el nuevo rey de los pagos.
encriptación de pagos: el superconductor que revoluciona las finanzas globales
encriptación de pagos: ¿por qué se ha convertido en el superconductor de los pagos tradicionales?
Con el desarrollo de la tecnología blockchain, se está construyendo gradualmente un ecosistema de pagos encriptados paralelo al sistema financiero tradicional. Hasta 2024, los canales de pago encriptados han manejado un volumen de 200 mil millones de monedas estables, así como un volumen de transacciones de 5.62 billones de dólares en monedas estables. Esta cifra ya se acerca al volumen total de transacciones anual de Mastercard. Según un informe de ARK Invest, el volumen de transacciones anual de monedas estables alcanzará los 15.6 billones de dólares en 2024, lo que representa aproximadamente el 119% y el 200% de Visa y Mastercard, respectivamente.
La popularización y adopción masiva de la encriptación de pagos se ha convertido en un hecho indiscutible. Como dijo el CEO de una empresa de pagos, los canales de pago encriptados son los superconductores de los pagos. Constituyen la base de un sistema financiero paralelo, ofreciendo tiempos de liquidación más rápidos, costos más bajos y la capacidad de operar sin problemas a nivel transfronterizo. Esta idea ha madurado gradualmente tras diez años de desarrollo, y hoy en día, cientos de empresas se dedican a convertirla en realidad. En la próxima década, se espera que los canales encriptados se conviertan en el núcleo de la innovación financiera y impulsen el crecimiento económico global.
Sin embargo, aún hay muchos problemas que necesitan ser resueltos:
Este artículo analizará desde la perspectiva de los pagos tradicionales cómo los canales de pago encriptación basados en blockchain aportan utilidad a los pagos tradicionales, y explorará múltiples escenarios de aplicación real y predicciones futuras.
I. Canales de pago existentes
Para entender la importancia de los canales de encriptación, primero necesitamos comprender los conceptos clave de los canales de pago existentes y su mecanismo de funcionamiento.
1.1 Red de organizaciones de tarjetas
Aunque la estructura de la red de organizaciones de tarjetas de crédito es compleja, los principales actores en las transacciones con tarjetas de crédito no han cambiado en los últimos 70 años. Los principales incluyen cuatro roles:
El banco emisor proporciona tarjetas de crédito o débito a los clientes y autoriza la transacción. La entidad adquirente, por su parte, se encarga de recibir los pagos en nombre del comerciante y garantizar que los fondos lleguen a su destino.
La red de organizaciones de tarjetas de crédito proporciona canales y reglas para los pagos con tarjeta de crédito, conectando a los adquirentes con los bancos emisores, ofreciendo funciones de compensación, estableciendo reglas de participación y determinando las tarifas de transacción. La ISO 8583 es el principal estándar internacional que define la forma en que se intercambia la información de pago con tarjeta de crédito.
Las redes de organizaciones de tarjetas de crédito se dividen en dos tipos: "abiertas" y "cerradas". Las redes abiertas como Visa y Mastercard implican la participación de múltiples partes, mientras que las redes cerradas como American Express son gestionadas por una sola empresa que maneja todo el proceso.
La economía del pago es muy compleja, hay múltiples tarifas en la red:
La estructura del mercado real es más compleja e involucra a múltiples participantes, como pasarelas de pago, procesadores de pago y proveedores de servicios de pago.
1.2 sistema de liquidación automática ( ACH )
ACH es una de las redes de pago más grandes de Estados Unidos, propiedad de los bancos que la utilizan. Se estableció originalmente en la década de 1970, y se popularizó ampliamente después de que el gobierno de EE. UU. comenzara a usarla para enviar pagos de seguridad social. Hoy en día, ACH se utiliza ampliamente para el pago de salarios, el pago de facturas y transacciones B2B.
Las transacciones ACH se dividen principalmente en dos tipos: remesas y retiros. El proceso involucra al iniciador, la institución financiera del iniciador (ODFI), la institución financiera del receptor (RDFI) y el operador de ACH.
El sistema ACH ha estado trabajando para satisfacer las demandas modernas. En 2015 se lanzó "ACH del mismo día", pero aún depende del procesamiento por lotes en lugar de transferencias en tiempo real, y tiene limitaciones como el límite de transacción individual.
1.3 transferencia bancaria
La transferencia eléctrica es el núcleo del procesamiento de pagos de alto valor. Los dos principales sistemas en Estados Unidos son Fedwire y CHIPS. Estos sistemas manejan pagos urgentes y garantizados que requieren liquidación inmediata, como transacciones de valores, grandes transacciones comerciales y compras de bienes raíces.
A diferencia de las redes de pago convencionales de procesamiento por lotes, las transferencias electrónicas modernas utilizan un sistema de liquidación en tiempo real y de monto total (RTGS), donde cada transacción se liquida individualmente en el momento en que ocurre. Fedwire es un sistema RTGS, mientras que CHIPS es un sistema de liquidación por compensación neta.
SWIFT, como una red de información global, proporciona a las instituciones financieras servicios seguros de intercambio de información estructurada, pero no es un sistema de pagos en sí mismo.
Dos, casos de uso reales
La encriptación de pagos tiene ventajas claras en ciertos escenarios específicos:
En comparación, en países desarrollados donde la tasa de uso de tarjetas de crédito es alta o ya existe un sistema de pago en tiempo real, la atracción de los pagos encriptación es menor.
2.1 Recepción de pagos por comerciantes
La adquisición de comerciantes puede dividirse en dos tipos: integración frontal e integración posterior. El método frontal permite a los comerciantes aceptar pagos en encriptación directamente, mientras que el método posterior puede proporcionar a los comerciantes una liquidación más rápida y más canales de obtención de fondos.
Desde la perspectiva regional, la mayor parte del volumen de transacciones proviene de empresas que venden productos a consumidores en países/regiones que adoptaron la encriptación en sus inicios. Desde el punto de vista de los comerciantes, la principal demanda proviene de sectores como las apuestas en línea y las empresas de corretaje de acciones al por menor.
2.2 tarjeta de débito
Conectar tarjetas de débito directamente a billeteras de contratos inteligentes no custodiales ha creado un puente poderoso entre la blockchain y el mundo real. Esto es especialmente popular en los mercados emergentes, reemplazando gradualmente a los bancos tradicionales. Las personas de alto patrimonio también están utilizando cada vez más estas tarjetas como herramienta para consumir a nivel global.
2.3 remesas
Las remesas se refieren a que los trabajadores en el extranjero envían dinero desde el país donde trabajan de regreso a su patria. En 2023, el total de remesas a nivel mundial fue de aproximadamente 656 mil millones de dólares. Los sistemas tradicionales de remesas son costosos, con una tarifa promedio del 6.4% del monto enviado.
La encriptación de pagos puede ofrecer una forma de remesas internacionales más rápida y económica. El volumen principal de transacciones proviene de Estados Unidos hacia América Latina, India y Filipinas.
2.4 B2B pagos
Los pagos B2B transfronterizos son una de las aplicaciones más prometedoras de la encriptación. Los sistemas de pago tradicionales son ineficientes en este ámbito, y los pagos pueden tardar semanas en liquidarse. Los canales de pago encriptados pueden reducir significativamente el tiempo de liquidación y los costos.
Los principales casos de uso de los pagos B2B incluyen:
2.5 recibo de sueldo
La encriptación de pagos es especialmente adecuada para pagar a freelancers y contratistas, especialmente en mercados emergentes. Esto puede permitir que más fondos vayan directamente al bolsillo del destinatario, en lugar de fluir hacia intermediarios.
2.6 Aceptación de moneda para depósitos y retiros
La aceptación de monedas para depósitos y retiros es un mercado muy competitivo. En los últimos años, el mercado ha madurado, y muchas empresas operan de manera sostenible y ofrecen canales de pago locales a nivel global. Los canales P2P dependen de redes de "agentes" locales, siendo especialmente comunes en regiones como África.
Tres, Licencia de Regulación y Cumplimiento
Obtener la licencia regulatoria es un paso necesario para expandir el ámbito de aplicación de la encriptación de pagos. Las startups pueden optar por colaborar con entidades ya autorizadas o obtener la licencia de forma independiente. La primera opción permite una rápida entrada al mercado, pero con márgenes de beneficio más bajos; la segunda requiere una gran inversión inicial, pero puede ofrecer productos más completos.
Implementar una cobertura de permisos global es extremadamente desafiante, ya que cada región tiene regulaciones únicas sobre la transferencia de moneda. Solo en Estados Unidos se requieren varios tipos diferentes de licencias. Las startups no custodiales y que no tocan el flujo de fondos a menudo pueden eludir los requisitos de licencia instantánea y entrar al mercado más rápidamente.
Cuatro, Desafíos
La encriptación de pagos enfrenta múltiples desafíos:
Cinco, perspectivas futuras
En los próximos 5 años, la industria de pagos encriptados podría mostrar las siguientes tendencias:
Seis, conclusión
La encriptación de los canales de pago se está convirtiendo en el superconductor de los pagos, trayendo liquidaciones más rápidas, tarifas más bajas y operaciones transfronterizas sin inconvenientes al sistema financiero global. A pesar de enfrentar numerosos desafíos, en la próxima década, se espera que los canales encriptados se conviertan en el núcleo de la innovación financiera, impulsando el crecimiento económico global. A medida que la tecnología avanza constantemente y el entorno regulatorio se perfecciona gradualmente, veremos que la encriptación de pagos desempeña un papel importante en más áreas.