Chiffrement des canaux de paiement : pourquoi est-il devenu le superconductor des paiements traditionnels ?
Avec le développement de la technologie blockchain, un écosystème de paiement chiffré, parallèle au système financier traditionnel, est en train de se construire progressivement. À la fin de 2024, les canaux de paiement chiffré ont déjà supporté un volume de 200 milliards de dollars en stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 5,62 trillions de dollars en stablecoins. Ce chiffre est déjà proche du volume de transactions annuel de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume de transactions annualisé des stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % de Visa et Mastercard, respectivement.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues une réalité incontestable. Comme l'a dit le PDG d'une certaine entreprise de paiement, les canaux de paiement en chiffrement sont le supraconducteur des paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et la capacité d'opérations transfrontalières sans couture. Cette idée a pris dix ans à se développer avant de mûrir progressivement, et aujourd'hui, des centaines d'entreprises s'efforcent de la transformer en réalité. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière et favoriser la croissance économique mondiale.
Cependant, il reste encore de nombreux problèmes à résoudre :
Marché des transactions : 16 billions de dollars
Financement du commerce: 89 trillions de dollars
Transfert: 40 000 milliards de dollars de fonds prélevés
Le taux de frais moyen pour les transferts internationaux est proche de 7%
3 à 5 jours ouvrables pour le traitement
1,4 milliard de personnes sans compte bancaire
Cet article analysera de manière exhaustive comment les voies de paiement chiffrées basées sur la blockchain apportent une utilité aux paiements traditionnels, en partant du point de vue des paiements traditionnels, et explorera plusieurs scénarios d'application réels et des prévisions futures.
I. Canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants et leur mécanisme de fonctionnement.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la structure du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. Ils comprennent principalement quatre rôles :
Commerçant
Titulaire de la carte
Banque émettrice
Banque acquéreur
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. L'institution acquéreuse, quant à elle, perçoit les paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, reliant les établissements acquerants aux banques émettrices, offrant des fonctions de règlement, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale qui définit la manière dont les informations de paiement par carte de crédit sont échangées.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express sont gérés par une seule entreprise tout au long du processus.
L'économie des paiements est très complexe, il existe plusieurs niveaux de frais dans le réseau:
Frais d'échange : perçus par la banque émettrice, généralement la majorité du coût total du paiement.
Coût du deck : facturé par le réseau d'organisation des cartes, utilisé pour compenser les services fournis.
Frais de règlement : perçus par l'institution acquéreuse, généralement un certain pourcentage du montant de la transaction
La structure réelle du marché est plus complexe et implique de multiples parties prenantes telles que les passerelles de paiement, les processeurs de paiement et les fournisseurs de services de paiement.
1.2 Système de liquidation automatique ( ACH )
ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, détenu par les banques qui l'utilisent. Il a été créé dans les années 1970 et a été largement adopté après que le gouvernement américain a commencé à l'utiliser pour envoyer des paiements de sécurité sociale. Aujourd'hui, ACH est largement utilisé pour le versement des salaires, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les remises et les retraits. Le processus implique l'initiateur, l'institution financière initiatrice (ODFI), l'institution financière destinataire (RDFI) ainsi que l'opérateur ACH.
Le système ACH a toujours travaillé pour répondre aux besoins modernes. En 2015, "ACH du jour" a été lancé, mais il repose encore sur le traitement par lots plutôt que sur des virements en temps réel, et il présente des limitations telles que des plafonds de transaction uniques.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales majeures et les achats immobiliers.
Contrairement aux réseaux de paiement conventionnels traitant en masse, le virement moderne utilise un système de règlement brut en temps réel (RTGS), chaque transaction étant réglée individuellement au moment où elle se produit. Fedwire est un système RTGS, tandis que CHIPS est un système de règlement net par compensation.
SWIFT en tant que réseau d'information mondial, fournit aux institutions financières des services d'échange d'informations structurées et sécurisées, mais ce n'est pas un système de paiement en soi.
Deux, cas d'utilisation réels
Le chiffrement des paiements présente des avantages évidents dans certaines situations spécifiques :
Régions où l'utilisation du dollar traditionnel est limitée mais la demande est forte, comme l'Argentine, le Venezuela, le Nigeria, etc.
Scénarios de mondialisation des paiements, car le réseau blockchain n'est pas limité par les frontières.
Temps limité ou préférence de paiement plus élevée
Scénarios inefficaces de réseau bancaire d'agence
En comparaison, dans les pays développés où le taux d'utilisation des cartes de crédit est élevé ou où des systèmes de paiement en temps réel existent, l'attractivité du chiffrement est moindre.
2.1 Acquittement des commerçants
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux types : l'intégration frontale et l'intégration arrière. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement des paiements en chiffrement, tandis que la méthode arrière peut offrir aux commerçants des règlements plus rapides et plus de canaux d'acquisition de fonds.
D'un point de vue régional, la plupart des volumes de transactions proviennent des entreprises vendant des produits aux consommateurs des pays/régions ayant adopté le chiffrement tôt. Du point de vue des commerçants, la demande principale provient de secteurs tels que les jeux d'argent en ligne et les sociétés de courtage en actions de détail.
2.2 carte de débit
Lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non gardé établit un puissant pont entre la blockchain et le monde réel. Cela est particulièrement populaire sur les marchés émergents, remplaçant progressivement les banques traditionnelles. Les personnes à valeur nette élevée utilisent également de plus en plus ces cartes comme outil de consommation à l'échelle mondiale.
2.3 transfert
Les transferts de fonds se réfèrent aux travailleurs à l'étranger qui envoient des fonds de leur pays de travail vers leur pays d'origine. En 2023, le montant total des transferts de fonds dans le monde est d'environ 656 milliards de dollars. Les systèmes de transfert de fonds traditionnels sont coûteux, avec des frais moyens de 6,4 % du montant transféré.
Le chiffrement des paiements peut offrir des moyens de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chers. Le volume principal des transactions provient des États-Unis vers des destinations comme l'Amérique latine, l'Inde et les Philippines.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Les systèmes de paiement traditionnels sont inefficaces dans ce domaine, et le règlement des paiements peut prendre plusieurs semaines. Les canaux de paiement en chiffrement peuvent considérablement réduire le temps de règlement et les coûts.
Les principaux cas d'utilisation des paiements B2B incluent:
Paiement du fournisseur XB : l'importateur paie le fournisseur.
XB comptes à recevoir : les entreprises avec des clients mondiaux reçoivent des fonds plus rapidement
Opérations financières : améliorer la gestion financière des entreprises, accélérer l'expansion mondiale
Paiement d'aide : Les ONG versent des fonds d'aide aux agents locaux
2.5 bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements est particulièrement adapté pour verser des salaires aux freelances et aux entrepreneurs, en particulier sur les marchés émergents. Cela permet à davantage de fonds d'entrer directement dans la poche des bénéficiaires, plutôt que d'aller vers des intermédiaires.
2.6 Acceptation des devises pour les dépôts et retraits
La conversion des devises pour les dépôts et retraits est un marché très concurrentiel. Au cours des dernières années, le marché a mûri, de nombreuses entreprises fonctionnent de manière durable et offrent des canaux de paiement locaux à l'échelle mondiale. Les canaux P2P s'appuient sur un réseau d'"agents" locaux, particulièrement répandu dans des régions comme l'Afrique.
Trois, autorisation de régulation de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en chiffrement. Les startups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La première option permet une entrée rapide sur le marché mais avec des marges bénéficiaires plus faibles, tandis que la seconde nécessite un investissement initial important mais peut offrir des produits plus complets.
La mise en œuvre d'une couverture mondiale des licences est extrêmement difficile, car chaque région a ses propres réglementations sur les transferts monétaires. Rien qu'aux États-Unis, plusieurs types de licences différents sont nécessaires. Les start-ups non gérées et qui ne touchent pas aux flux de fonds peuvent généralement contourner les exigences de licence immédiates et entrer sur le marché plus rapidement.
Quatre, défis
chiffrement des paiements fait face à de multiples défis:
La question de savoir si c'est d'abord le poulet ou l'œuf : la dépendance mutuelle entre les consommateurs et les commerçants.
Taux d'échec élevé de l'acceptation des devises pour les dépôts et retraits, obstacles à l'expérience utilisateur, frais élevés et qualité inégale
Problèmes de confidentialité : la transparence des activités sur la chaîne peut soulever des problèmes de sécurité
Difficulté à établir des relations bancaires : le chiffrement des paiements est toujours considéré comme une "activité à haut risque"
La conformité doit être améliorée : y compris la conformité AML/KYC, la conformité aux règles de voyage, etc.
Cinq, Perspectives d'avenir
Au cours des 5 prochaines années, l'industrie du chiffrement des paiements pourrait présenter les tendances suivantes :
Le volume des paiements annuels atteint 2000 milliards à 5000 milliards de dollars, principalement poussé par les paiements B2B.
Plus de 30 nouvelles banques dans le monde ont été lancées nativement sur les canaux de paiement en chiffrement.
Le nombre de fusions et acquisitions entre les entreprises de technologie financière et les entreprises de chiffrement augmente.
3 réseaux de chiffrement conçus spécialement pour les paiements émergent
80 % des commerçants en ligne acceptent les paiements en chiffrement.
Le réseau d'organisations de cartes s'étend sur environ 240 pays et régions.
La plupart des 15 principales voies de transfert d'argent dans le monde sont complétées par des paiements par chiffrement.
Les technologies de confidentialité sur la chaîne sont largement adoptées
10 % des dépenses d'aide étrangère sont envoyées par des canaux de paiement par chiffrement.
La structure du marché d'acceptation des devises pour les dépôts et retraits tend à se stabiliser
Le nombre de fournisseurs d'acceptation de monnaies P2P a considérablement augmenté
Plus de 10 millions de travailleurs à distance sont rémunérés par chiffrement.
99% des agents commerciaux AI passent par des canaux de paiement par chiffrement.
25 banques partenaires renommées aux États-Unis soutiennent les entreprises de chiffrement de paiements
Les institutions financières tentent d'émettre leur propre chiffrement stable.
Intégration de la fonction de paiement par chiffrement sur les grandes plateformes de messagerie
Les entreprises de prêts et de crédit commencent à effectuer des paiements via des canaux de chiffrement.
Tokenisation massive des stablecoins non dollar, suscitant un marché des changes en chaîne
La CBDC est encore en phase expérimentale et n'a pas encore atteint une échelle commerciale.
VI. Conclusion
Le chiffrement des canaux de paiement devient le super conducteur des paiements, apportant des règlements plus rapides, des frais plus bas et des opérations transfrontalières sans faille au système financier mondial. Bien qu'il fasse encore face à de nombreux défis, dans la prochaine décennie, les canaux de chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale. Avec les avancées technologiques continues et l'amélioration progressive de l'environnement réglementaire, nous verrons le chiffrement des paiements jouer un rôle important dans davantage de domaines.
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BuyHighSellLow
· 08-02 05:26
Superconducteur sans couture transfrontalier
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HashBrownies
· 08-01 08:18
Gagner en jouant à un jeu de chance
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ImpermanentPhilosopher
· 07-31 02:05
L'argent ancien finira par bien couler.
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ShamedApeSeller
· 07-31 02:01
Les données expliquent tout.
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ReverseFOMOguy
· 07-31 01:53
chiffrement est devenu le roi des nouveaux paiements
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MultiSigFailMaster
· 07-31 01:38
La chaîne de paiement est vraiment géniale, les frères.
chiffrement de paiement: le superconducteur qui révolutionne la finance mondiale
Chiffrement des canaux de paiement : pourquoi est-il devenu le superconductor des paiements traditionnels ?
Avec le développement de la technologie blockchain, un écosystème de paiement chiffré, parallèle au système financier traditionnel, est en train de se construire progressivement. À la fin de 2024, les canaux de paiement chiffré ont déjà supporté un volume de 200 milliards de dollars en stablecoins, ainsi qu'un volume de transactions de 5,62 trillions de dollars en stablecoins. Ce chiffre est déjà proche du volume de transactions annuel de Mastercard. Selon le rapport d'ARK Invest, le volume de transactions annualisé des stablecoins atteindra 15,6 trillions de dollars en 2024, représentant environ 119 % et 200 % de Visa et Mastercard, respectivement.
La généralisation et l'adoption à grande échelle des paiements en chiffrement sont devenues une réalité incontestable. Comme l'a dit le PDG d'une certaine entreprise de paiement, les canaux de paiement en chiffrement sont le supraconducteur des paiements. Ils constituent la base d'un système financier parallèle, offrant des temps de règlement plus rapides, des frais plus bas et la capacité d'opérations transfrontalières sans couture. Cette idée a pris dix ans à se développer avant de mûrir progressivement, et aujourd'hui, des centaines d'entreprises s'efforcent de la transformer en réalité. Au cours de la prochaine décennie, les canaux de chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière et favoriser la croissance économique mondiale.
Cependant, il reste encore de nombreux problèmes à résoudre :
Cet article analysera de manière exhaustive comment les voies de paiement chiffrées basées sur la blockchain apportent une utilité aux paiements traditionnels, en partant du point de vue des paiements traditionnels, et explorera plusieurs scénarios d'application réels et des prévisions futures.
I. Canaux de paiement existants
Pour comprendre l'importance des canaux de chiffrement, nous devons d'abord comprendre les concepts clés des canaux de paiement existants et leur mécanisme de fonctionnement.
1.1 Réseau d'organisation de cartes
Bien que la structure du réseau des organisations de cartes de crédit soit complexe, les principaux acteurs des transactions par carte de crédit n'ont pas changé au cours des 70 dernières années. Ils comprennent principalement quatre rôles :
La banque émettrice fournit une carte de crédit ou une carte de débit au client et autorise la transaction. L'institution acquéreuse, quant à elle, perçoit les paiements au nom du commerçant et s'assure que les fonds arrivent.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit fournissent des canaux et des règles pour les paiements par carte de crédit, reliant les établissements acquerants aux banques émettrices, offrant des fonctions de règlement, établissant des règles de participation et déterminant les frais de transaction. L'ISO 8583 est la principale norme internationale qui définit la manière dont les informations de paiement par carte de crédit sont échangées.
Les réseaux d'organisations de cartes de crédit se divisent en deux types : "ouvert" et "fermé". Les réseaux ouverts comme Visa et Mastercard impliquent plusieurs parties, tandis que les réseaux fermés comme American Express sont gérés par une seule entreprise tout au long du processus.
L'économie des paiements est très complexe, il existe plusieurs niveaux de frais dans le réseau:
La structure réelle du marché est plus complexe et implique de multiples parties prenantes telles que les passerelles de paiement, les processeurs de paiement et les fournisseurs de services de paiement.
1.2 Système de liquidation automatique ( ACH )
ACH est l'un des plus grands réseaux de paiement aux États-Unis, détenu par les banques qui l'utilisent. Il a été créé dans les années 1970 et a été largement adopté après que le gouvernement américain a commencé à l'utiliser pour envoyer des paiements de sécurité sociale. Aujourd'hui, ACH est largement utilisé pour le versement des salaires, le paiement des factures et les transactions B2B.
Les transactions ACH se divisent principalement en deux types : les remises et les retraits. Le processus implique l'initiateur, l'institution financière initiatrice (ODFI), l'institution financière destinataire (RDFI) ainsi que l'opérateur ACH.
Le système ACH a toujours travaillé pour répondre aux besoins modernes. En 2015, "ACH du jour" a été lancé, mais il repose encore sur le traitement par lots plutôt que sur des virements en temps réel, et il présente des limitations telles que des plafonds de transaction uniques.
1.3 virement
Le virement est au cœur du traitement des paiements de grande valeur, les deux principaux systèmes aux États-Unis étant Fedwire et CHIPS. Ces systèmes traitent des paiements urgents et garantis qui nécessitent un règlement immédiat, tels que les transactions de titres, les transactions commerciales majeures et les achats immobiliers.
Contrairement aux réseaux de paiement conventionnels traitant en masse, le virement moderne utilise un système de règlement brut en temps réel (RTGS), chaque transaction étant réglée individuellement au moment où elle se produit. Fedwire est un système RTGS, tandis que CHIPS est un système de règlement net par compensation.
SWIFT en tant que réseau d'information mondial, fournit aux institutions financières des services d'échange d'informations structurées et sécurisées, mais ce n'est pas un système de paiement en soi.
Deux, cas d'utilisation réels
Le chiffrement des paiements présente des avantages évidents dans certaines situations spécifiques :
En comparaison, dans les pays développés où le taux d'utilisation des cartes de crédit est élevé ou où des systèmes de paiement en temps réel existent, l'attractivité du chiffrement est moindre.
2.1 Acquittement des commerçants
L'acceptation des paiements par les commerçants peut être divisée en deux types : l'intégration frontale et l'intégration arrière. La méthode frontale permet aux commerçants d'accepter directement des paiements en chiffrement, tandis que la méthode arrière peut offrir aux commerçants des règlements plus rapides et plus de canaux d'acquisition de fonds.
D'un point de vue régional, la plupart des volumes de transactions proviennent des entreprises vendant des produits aux consommateurs des pays/régions ayant adopté le chiffrement tôt. Du point de vue des commerçants, la demande principale provient de secteurs tels que les jeux d'argent en ligne et les sociétés de courtage en actions de détail.
2.2 carte de débit
Lier directement une carte de débit à un portefeuille de contrat intelligent non gardé établit un puissant pont entre la blockchain et le monde réel. Cela est particulièrement populaire sur les marchés émergents, remplaçant progressivement les banques traditionnelles. Les personnes à valeur nette élevée utilisent également de plus en plus ces cartes comme outil de consommation à l'échelle mondiale.
2.3 transfert
Les transferts de fonds se réfèrent aux travailleurs à l'étranger qui envoient des fonds de leur pays de travail vers leur pays d'origine. En 2023, le montant total des transferts de fonds dans le monde est d'environ 656 milliards de dollars. Les systèmes de transfert de fonds traditionnels sont coûteux, avec des frais moyens de 6,4 % du montant transféré.
Le chiffrement des paiements peut offrir des moyens de transfert d'argent à l'étranger plus rapides et moins chers. Le volume principal des transactions provient des États-Unis vers des destinations comme l'Amérique latine, l'Inde et les Philippines.
2.4 paiements B2B
Les paiements B2B transfrontaliers sont l'une des applications les plus prometteuses du chiffrement. Les systèmes de paiement traditionnels sont inefficaces dans ce domaine, et le règlement des paiements peut prendre plusieurs semaines. Les canaux de paiement en chiffrement peuvent considérablement réduire le temps de règlement et les coûts.
Les principaux cas d'utilisation des paiements B2B incluent:
2.5 bulletin de salaire
Le chiffrement des paiements est particulièrement adapté pour verser des salaires aux freelances et aux entrepreneurs, en particulier sur les marchés émergents. Cela permet à davantage de fonds d'entrer directement dans la poche des bénéficiaires, plutôt que d'aller vers des intermédiaires.
2.6 Acceptation des devises pour les dépôts et retraits
La conversion des devises pour les dépôts et retraits est un marché très concurrentiel. Au cours des dernières années, le marché a mûri, de nombreuses entreprises fonctionnent de manière durable et offrent des canaux de paiement locaux à l'échelle mondiale. Les canaux P2P s'appuient sur un réseau d'"agents" locaux, particulièrement répandu dans des régions comme l'Afrique.
Trois, autorisation de régulation de conformité
Obtenir une licence réglementaire est une étape nécessaire pour élargir l'application des paiements en chiffrement. Les startups peuvent choisir de collaborer avec des entités déjà licenciées ou d'obtenir une licence de manière indépendante. La première option permet une entrée rapide sur le marché mais avec des marges bénéficiaires plus faibles, tandis que la seconde nécessite un investissement initial important mais peut offrir des produits plus complets.
La mise en œuvre d'une couverture mondiale des licences est extrêmement difficile, car chaque région a ses propres réglementations sur les transferts monétaires. Rien qu'aux États-Unis, plusieurs types de licences différents sont nécessaires. Les start-ups non gérées et qui ne touchent pas aux flux de fonds peuvent généralement contourner les exigences de licence immédiates et entrer sur le marché plus rapidement.
Quatre, défis
chiffrement des paiements fait face à de multiples défis:
Cinq, Perspectives d'avenir
Au cours des 5 prochaines années, l'industrie du chiffrement des paiements pourrait présenter les tendances suivantes :
VI. Conclusion
Le chiffrement des canaux de paiement devient le super conducteur des paiements, apportant des règlements plus rapides, des frais plus bas et des opérations transfrontalières sans faille au système financier mondial. Bien qu'il fasse encore face à de nombreux défis, dans la prochaine décennie, les canaux de chiffrement devraient devenir le cœur de l'innovation financière, stimulant la croissance économique mondiale. Avec les avancées technologiques continues et l'amélioration progressive de l'environnement réglementaire, nous verrons le chiffrement des paiements jouer un rôle important dans davantage de domaines.