Шифрование платежный канал: почему он стал сверхпроводником традиционных платежей?
С развитием технологий блокчейн параллельная экосистема шифрования платежей, аналогичная традиционной финансовой системе, постепенно создается. По состоянию на 2024 год каналы шифрования платежей уже обработали объем стабильных монет в 200 миллиардов, а также объем торговых операций со стабильными монетами в 5,62 триллиона долларов. Эта цифра уже близка к годовому объему торговых операций Mastercard. Согласно отчету ARK Invest, в 2024 году годовой объем торговых операций со стабильными монетами достигнет 15,6 триллиона долларов, что примерно соответствует 119% и 200% от Visa и Mastercard соответственно.
Широкое распространение и массовое принятие шифрования платежей стало неоспоримым фактом. Как сказал CEO одной из платежных компаний, шифровальные платежные каналы являются сверхпроводниками платежей. Они составляют основу параллельной финансовой системы, обеспечивая более быстрое время расчетов, более низкие комиссии и возможность бесшовной трансакции через границы. Эта идея созревала в течение десяти лет, и сегодня сотни компаний работают над ее реализацией. В следующие десять лет шифровальные каналы имеют все шансы стать ядром финансовых инноваций и способствовать глобальному экономическому росту.
Однако все еще остается много вопросов, которые необходимо решить:
Торговый рынок: 16 триллионов долларов
Торговое финансирование: 89 трлн долларов США
Перевод: 4 триллиона долларов США предварительного финансирования
Средняя ставка комиссии за международные переводы составляет почти 7%
3-5 рабочих дней для зачисления
14 миллиардов населения без банковских счетов
В этой статье будет всесторонне рассмотрен вопрос о том, как основанный на блокчейне шифрование платежных каналов может принести пользу традиционным платежам с точки зрения традиционных платежей, а также обсуждены различные реальные сценарии применения и прогнозы на будущее.
Один. Существующие платежные каналы
Чтобы понять важность шифрования канала, нам сначала нужно разобраться в ключевых концепциях существующих платежных каналов и их механизмах работы.
1.1 Карта организации сети
Хотя структура сети кредитных карт сложна, за последние 70 лет основные участники кредитных карточных транзакций не изменились. В основном они включают четыре роли:
Продавец
Держатель карты
Эмитент карты
Банк-эквайер
Эмитент карт предоставляет клиентам кредитные или дебетовые карты и авторизует транзакции. Акцептующая организация, в свою очередь, представляет интересы продавца, собирая платежи и обеспечивая поступление средств.
Сеть организаций кредитных карт обеспечивает каналы и правила для расчетов с кредитными картами, соединяя эквайринговые учреждения и эмитенты карт, предоставляя функции клиринга, устанавливая правила участия и определяя комиссии за транзакции. ISO 8583 является основным международным стандартом, который определяет способ обмена информацией о расчетах с кредитными картами.
Сети организаций кредитных карт делятся на "открытые" и "закрытые". Открытые сети, такие как Visa и Mastercard, включают в себя множество участников, в то время как закрытые сети, такие как American Express, обрабатываются одной компанией на всех этапах.
Экономика платежей очень сложна, в сети существуют многоуровневые сборы:
Комиссия за обмен: взимается эмитентом карты и обычно составляет большую часть общего платежа.
Стоимость колоды: сеть организации карт взимает плату за компенсацию за предоставленные услуги
Расчетный сбор: взимается аккредитивным учреждением, обычно составляет определенный процент от суммы сделки.
Фактическая структура рынка более сложна и включает в себя такие участники, как платежные шлюзы, платежные процессоры и платежные сервисы.
1.2 Автоматическая клиринговая палата ( ACH )
ACH является одной из крупнейших платежных сетей в США, принадлежащей банкам, которые ее используют. Она была основана в 70-х годах XX века и приобрела широкую популярность после того, как правительство США начало использовать ее для отправки социальных пособий. В настоящее время ACH широко используется для выплаты заработной платы, оплаты счетов и B2B транзакций.
ACH-транзакции в основном имеют два типа: переводы и снятие средств. Процесс включает инициатора, финансовое учреждение инициатора (ODFI), финансовое учреждение получателя (RDFI) и оператора ACH.
Система ACH постоянно стремится удовлетворить современные требования. В 2015 году был запущен "Дневной ACH", но он по-прежнему зависит от пакетной обработки, а не от реальных переводов, и имеет ограничения, такие как лимиты на отдельные транзакции.
1.3 Электронный перевод
Электронный перевод является основным способом обработки высоких платежей, два основных системы в США - Fedwire и CHIPS. Эти системы обрабатывают срочные и гарантированные платежи, которые требуют немедленного расчета, такие как сделки с ценными бумагами, крупные коммерческие сделки и покупки недвижимости.
В отличие от обычных платежных сетей с пакетной обработкой, современные электронные переводы используют систему реального времени полного расчета (RTGS), где каждая транзакция рассчитывается отдельно в момент ее совершения. Fedwire является системой RTGS, в то время как CHIPS является системой нетто-расчетов.
SWIFT как глобальная информационная сеть предоставляет финансовым учреждениям безопасные структурированные услуги обмена информацией, но сама по себе не является платежной системой.
Два, реальные примеры
Шифрование платежных каналов имеет явные преимущества в некоторых конкретных сценариях:
В традиционных регионах с ограниченным использованием долларов, но высоким спросом, таких как Аргентина, Венесуэла, Нигерия и др.
Сценарии глобальных платежей, потому что сеть блокчейн не ограничена государственными границами
Время поджимает или предпочтение к более высокому платежу
Сценарий низкой эффективности сети агентских банков
В сравнении с развитыми странами, где высока степень использования кредитных карт или уже существуют системы реального времени, привлекательность шифрования платежей меньше.
2.1 Прием платежей от торговцев
Прием платежей от торговцев можно разделить на два типа: фронтальная интеграция и бэкэнд интеграция. Фронтальный метод позволяет торговцам напрямую принимать шифрование валюты, в то время как бэкэнд метод может предоставить торговцам более быстрые расчеты и больше каналов получения средств.
С точки зрения региона, большая часть объема торговли исходит от компаний, продающих продукты потребителям в странах/регионах, где шифрование было рано принято. С точки зрения продавцов, основной спрос исходит из таких областей, как онлайн-азартные игры и розничные брокеры по акциям.
2.2 Дебетовая карта
Подключение дебетовой карты напрямую к некастодиальному кошельку смарт-контрактов создает мощный мост между блокчейном и реальным миром. Это особенно популярно на развивающихся рынках и постепенно заменяет традиционные банки. Лица с высоким состоянием также все чаще используют эти карты в качестве инструмента для глобальных расходов.
2.3 Перевод
Переводы — это процесс, при котором работники за границей отправляют деньги из страны работы на родину. В 2023 году общий объем глобальных переводов составил aproximadamente 656 миллиардов долларов США. Традиционные системы перевода имеют высокие затраты, средняя плата составляет 6,4% от суммы перевода.
Шифрование платежей может обеспечить более быстрый и дешевый способ международных переводов. Основной объем торговых операций поступает из США в Латинскую Америку, Индию и Филиппины.
2.4 B2B платежи
Кросс-бодовые B2B платежи являются одним из самых перспективных приложений шифрования платежей. Традиционные платежные системы в этой области неэффективны, и расчеты могут занять недели. Шифрование платежные каналы могут значительно сократить время расчетов и снизить затраты.
Основные случаи использования B2B платежей включают:
Платежи поставщикам XB: Импортер производит платежи поставщику
XB Дебиторская задолженность: компании с глобальными клиентами быстрее получают средства
Финансовые операции: улучшение финансового управления компанией, ускорение глобальной экспансии
Оплата внешней помощи: Неправительственные организации выделяют средства помощи местным агентам.
2.5 зарплатная ведомость
Шифрование платежей особенно подходит для выплаты зарплаты фрилансерам и подрядчикам, особенно на развивающихся рынках. Это позволяет большему количеству средств напрямую попадать в карманы получателей, а не направляться к посредническим учреждениям.
2.6 Валюта для ввода и вывода средств
Конвертация валют при вводе и выводе средств является конкурентным рынком. В последние годы рынок стал зрелым, многие компании устойчиво работают и предлагают глобальные локальные платежные каналы. P2P-каналы зависят от местной сети "агентов", что особенно распространено в таких регионах, как Африка.
Три. Лицензирование и соблюдение нормативных требований
Получение регуляторного разрешения является необходимым шагом для расширения сферы применения шифрования платежей. Стартапы могут выбирать сотрудничество с уже лицензированными организациями или самостоятельно получать лицензию. Первое позволяет быстро выйти на рынок, но с низкой маржой, второе требует значительных первоначальных инвестиций, но может предложить более полный продукт.
Реализация глобального лицензирования является чрезвычайно сложной задачей, поскольку в каждом регионе существуют уникальные правила перевода средств. Только в США требуется несколько различных типов лицензий. Стартапы, которые не являются управляемыми и не касаются потоков средств, обычно могут обойти требования к мгновенной лицензии и быстрее выйти на рынок.
Четыре, вызовы
Шифрование платежей сталкивается с множеством вызовов:
Вопрос, что было первым: курица или яйцо: взаимозависимость между потребителями и продавцами.
Высокая степень отказов при конвертации валюты, препятствия для пользователей, высокие расходы и непостоянное качество
Проблема конфиденциальности: прозрачность цепочки может вызвать угрозы безопасности
Создание банковских отношений сложно: шифрование платежей по-прежнему рассматривается как "высокий риск"
Необходимость повышения соответствия: включая соответствие AML/KYC, правилам по путешествиям и т.д.
Пять, перспективы на будущее
В следующие 5 лет в сфере шифрования платежей могут наблюдаться следующие тенденции:
Годовой объем платежей достигнет от 200 до 500 миллиардов долларов, в основном за счет B2B платежей.
Более 30 новых банков по всему миру запустили на родном канале шифрования платежи.
Увеличивается количество слияний и поглощений между финансовыми технологическими компаниями и шифровальными компаниями.
3 специализированные сети шифрования для платежей восходят
80% онлайн-магазинов принимают шифрование в качестве оплаты
Сеть карт охватывает около 240 стран и регионов.
Большинство из 15 основных каналов международных переводов осуществляется через шифрование.
Технологии конфиденциальности на блокчейне получили широкое применение
10% расходов на внешнюю помощь отправляется через шифрование платежный канал
Структура рынка обмена валют для ввода и вывода средств становится стабильной
Количество поставщиков P2P валютной эквайринга значительно увеличилось
Более 10 миллионов удаленных работников получают оплату через шифрование.
99% бизнес-агентов AI осуществляют операции через шифрование платежных каналов
25 известных банков-партнеров в США поддерживают шифрование платежей.
Финансовые учреждения пытаются выпустить собственные стабильные монеты
Интеграция функции шифрования платежей на крупных платформах сообщений
Кредитные и заемные компании начали осуществлять прием и выплату через шифрованные каналы
Массовая токенизация нестабильных валют, приводящая к созданию на цепочке валютного рынка
CBDC все еще находится на экспериментальной стадии, еще не достигла коммерческого масштаба
Шесть, вывод
Шифрование платежных каналов становится сверхпроводником платежей, обеспечивая более быстрые расчеты, более низкие сборы и бесшовные трансакции через границы для глобальной финансовой системы. Несмотря на множество вызовов, в течение следующих десяти лет шифрованные каналы могут стать ядром финансовых инноваций, способствуя росту глобальной экономики. С постоянным развитием технологий и постепенным улучшением регуляторной среды мы увидим, как шифрование платежей будет играть важную роль в большем количестве областей.
На этой странице может содержаться сторонний контент, который предоставляется исключительно в информационных целях (не в качестве заявлений/гарантий) и не должен рассматриваться как поддержка взглядов компании Gate или как финансовый или профессиональный совет. Подробности смотрите в разделе «Отказ от ответственности» .
14 Лайков
Награда
14
6
Поделиться
комментарий
0/400
BuyHighSellLow
· 08-02 05:26
Кросс-граничный бесшовный суперкондуктор
Посмотреть ОригиналОтветить0
HashBrownies
· 08-01 08:18
Поиграй в MIZHI и выиграй
Посмотреть ОригиналОтветить0
ImpermanentPhilosopher
· 07-31 02:05
Старые деньги в конечном итоге будут течь к лучшему
шифрование платежный канал: суперкондуктор, меняющий глобальные финансы
Шифрование платежный канал: почему он стал сверхпроводником традиционных платежей?
С развитием технологий блокчейн параллельная экосистема шифрования платежей, аналогичная традиционной финансовой системе, постепенно создается. По состоянию на 2024 год каналы шифрования платежей уже обработали объем стабильных монет в 200 миллиардов, а также объем торговых операций со стабильными монетами в 5,62 триллиона долларов. Эта цифра уже близка к годовому объему торговых операций Mastercard. Согласно отчету ARK Invest, в 2024 году годовой объем торговых операций со стабильными монетами достигнет 15,6 триллиона долларов, что примерно соответствует 119% и 200% от Visa и Mastercard соответственно.
Широкое распространение и массовое принятие шифрования платежей стало неоспоримым фактом. Как сказал CEO одной из платежных компаний, шифровальные платежные каналы являются сверхпроводниками платежей. Они составляют основу параллельной финансовой системы, обеспечивая более быстрое время расчетов, более низкие комиссии и возможность бесшовной трансакции через границы. Эта идея созревала в течение десяти лет, и сегодня сотни компаний работают над ее реализацией. В следующие десять лет шифровальные каналы имеют все шансы стать ядром финансовых инноваций и способствовать глобальному экономическому росту.
Однако все еще остается много вопросов, которые необходимо решить:
В этой статье будет всесторонне рассмотрен вопрос о том, как основанный на блокчейне шифрование платежных каналов может принести пользу традиционным платежам с точки зрения традиционных платежей, а также обсуждены различные реальные сценарии применения и прогнозы на будущее.
Один. Существующие платежные каналы
Чтобы понять важность шифрования канала, нам сначала нужно разобраться в ключевых концепциях существующих платежных каналов и их механизмах работы.
1.1 Карта организации сети
Хотя структура сети кредитных карт сложна, за последние 70 лет основные участники кредитных карточных транзакций не изменились. В основном они включают четыре роли:
Эмитент карт предоставляет клиентам кредитные или дебетовые карты и авторизует транзакции. Акцептующая организация, в свою очередь, представляет интересы продавца, собирая платежи и обеспечивая поступление средств.
Сеть организаций кредитных карт обеспечивает каналы и правила для расчетов с кредитными картами, соединяя эквайринговые учреждения и эмитенты карт, предоставляя функции клиринга, устанавливая правила участия и определяя комиссии за транзакции. ISO 8583 является основным международным стандартом, который определяет способ обмена информацией о расчетах с кредитными картами.
Сети организаций кредитных карт делятся на "открытые" и "закрытые". Открытые сети, такие как Visa и Mastercard, включают в себя множество участников, в то время как закрытые сети, такие как American Express, обрабатываются одной компанией на всех этапах.
Экономика платежей очень сложна, в сети существуют многоуровневые сборы:
Фактическая структура рынка более сложна и включает в себя такие участники, как платежные шлюзы, платежные процессоры и платежные сервисы.
1.2 Автоматическая клиринговая палата ( ACH )
ACH является одной из крупнейших платежных сетей в США, принадлежащей банкам, которые ее используют. Она была основана в 70-х годах XX века и приобрела широкую популярность после того, как правительство США начало использовать ее для отправки социальных пособий. В настоящее время ACH широко используется для выплаты заработной платы, оплаты счетов и B2B транзакций.
ACH-транзакции в основном имеют два типа: переводы и снятие средств. Процесс включает инициатора, финансовое учреждение инициатора (ODFI), финансовое учреждение получателя (RDFI) и оператора ACH.
Система ACH постоянно стремится удовлетворить современные требования. В 2015 году был запущен "Дневной ACH", но он по-прежнему зависит от пакетной обработки, а не от реальных переводов, и имеет ограничения, такие как лимиты на отдельные транзакции.
1.3 Электронный перевод
Электронный перевод является основным способом обработки высоких платежей, два основных системы в США - Fedwire и CHIPS. Эти системы обрабатывают срочные и гарантированные платежи, которые требуют немедленного расчета, такие как сделки с ценными бумагами, крупные коммерческие сделки и покупки недвижимости.
В отличие от обычных платежных сетей с пакетной обработкой, современные электронные переводы используют систему реального времени полного расчета (RTGS), где каждая транзакция рассчитывается отдельно в момент ее совершения. Fedwire является системой RTGS, в то время как CHIPS является системой нетто-расчетов.
SWIFT как глобальная информационная сеть предоставляет финансовым учреждениям безопасные структурированные услуги обмена информацией, но сама по себе не является платежной системой.
Два, реальные примеры
Шифрование платежных каналов имеет явные преимущества в некоторых конкретных сценариях:
В сравнении с развитыми странами, где высока степень использования кредитных карт или уже существуют системы реального времени, привлекательность шифрования платежей меньше.
2.1 Прием платежей от торговцев
Прием платежей от торговцев можно разделить на два типа: фронтальная интеграция и бэкэнд интеграция. Фронтальный метод позволяет торговцам напрямую принимать шифрование валюты, в то время как бэкэнд метод может предоставить торговцам более быстрые расчеты и больше каналов получения средств.
С точки зрения региона, большая часть объема торговли исходит от компаний, продающих продукты потребителям в странах/регионах, где шифрование было рано принято. С точки зрения продавцов, основной спрос исходит из таких областей, как онлайн-азартные игры и розничные брокеры по акциям.
2.2 Дебетовая карта
Подключение дебетовой карты напрямую к некастодиальному кошельку смарт-контрактов создает мощный мост между блокчейном и реальным миром. Это особенно популярно на развивающихся рынках и постепенно заменяет традиционные банки. Лица с высоким состоянием также все чаще используют эти карты в качестве инструмента для глобальных расходов.
2.3 Перевод
Переводы — это процесс, при котором работники за границей отправляют деньги из страны работы на родину. В 2023 году общий объем глобальных переводов составил aproximadamente 656 миллиардов долларов США. Традиционные системы перевода имеют высокие затраты, средняя плата составляет 6,4% от суммы перевода.
Шифрование платежей может обеспечить более быстрый и дешевый способ международных переводов. Основной объем торговых операций поступает из США в Латинскую Америку, Индию и Филиппины.
2.4 B2B платежи
Кросс-бодовые B2B платежи являются одним из самых перспективных приложений шифрования платежей. Традиционные платежные системы в этой области неэффективны, и расчеты могут занять недели. Шифрование платежные каналы могут значительно сократить время расчетов и снизить затраты.
Основные случаи использования B2B платежей включают:
2.5 зарплатная ведомость
Шифрование платежей особенно подходит для выплаты зарплаты фрилансерам и подрядчикам, особенно на развивающихся рынках. Это позволяет большему количеству средств напрямую попадать в карманы получателей, а не направляться к посредническим учреждениям.
2.6 Валюта для ввода и вывода средств
Конвертация валют при вводе и выводе средств является конкурентным рынком. В последние годы рынок стал зрелым, многие компании устойчиво работают и предлагают глобальные локальные платежные каналы. P2P-каналы зависят от местной сети "агентов", что особенно распространено в таких регионах, как Африка.
Три. Лицензирование и соблюдение нормативных требований
Получение регуляторного разрешения является необходимым шагом для расширения сферы применения шифрования платежей. Стартапы могут выбирать сотрудничество с уже лицензированными организациями или самостоятельно получать лицензию. Первое позволяет быстро выйти на рынок, но с низкой маржой, второе требует значительных первоначальных инвестиций, но может предложить более полный продукт.
Реализация глобального лицензирования является чрезвычайно сложной задачей, поскольку в каждом регионе существуют уникальные правила перевода средств. Только в США требуется несколько различных типов лицензий. Стартапы, которые не являются управляемыми и не касаются потоков средств, обычно могут обойти требования к мгновенной лицензии и быстрее выйти на рынок.
Четыре, вызовы
Шифрование платежей сталкивается с множеством вызовов:
Пять, перспективы на будущее
В следующие 5 лет в сфере шифрования платежей могут наблюдаться следующие тенденции:
Шесть, вывод
Шифрование платежных каналов становится сверхпроводником платежей, обеспечивая более быстрые расчеты, более низкие сборы и бесшовные трансакции через границы для глобальной финансовой системы. Несмотря на множество вызовов, в течение следующих десяти лет шифрованные каналы могут стать ядром финансовых инноваций, способствуя росту глобальной экономики. С постоянным развитием технологий и постепенным улучшением регуляторной среды мы увидим, как шифрование платежей будет играть важную роль в большем количестве областей.